|
 Управляющий по продажам филиала "Московский" (Петербург) ОАО "РЕСО-Гарантия" Александр Подопригора рассказывает читателям издания о различных аспектах и перспективах страхования жилья, ответственности при его эксплуатации, а также страхования строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности застройщиков.
Недвижимость и строительство Петербурга,
16 августа 2004 г.
Риск - дело добровольное  1159 просмотров
Страхование имущества юридических и физических лиц - первооснова деятельности любой страховой компании. Несмотря на это имущественное страхование так и не приняло массового характера - отчасти из-за недостаточной информированности клиентов, отчасти из-за пробелов в законодательстве.
Ни для кого не секрет, что в правительстве РФ в настоящее время обсуждается вопрос об обязательном страховании жилья. Будет ли принят этот закон? Позиция Госстроя и МЧС, лоббирующих его, вполне понятна. После наводнений в Ленске и Краснодарском крае, когда огромные суммы из государственного бюджета ушли на восстановление инфраструктуры и жилья, государственным органам хочется переложить выплату возмещения пострадавшим на страховые компании. Это возможно, только если будет принят закон об обязательном страховании жилья.
Но нельзя заставить владельца страховать свою собственность, это противоречит Гражданскому Кодексу. Собственник сам вправе решать, как поступить со своим имуществом.
Другое дело - страхование ответственности при эксплуатации жилья. Только сделаешь ремонт в новой квартире, как соседи сверху зальют, или, например, из-за перепланировки в прилегающей квартире повреждаются стены. При страховании ответственности собственника жилья вопрос «кто будет платить» можно обсуждать со страховой компанией.
Но вряд ли сейчас страховщики будут развивать массовое страхование в этом направлении, так как состояние жилищного фонда оставляет желать лучшего.
Стоимость любого полиса определяется исходя из вероятности страхового события и среднего размера предполагаемого убытка. Снижение любого из этих показателей позволит снизить стоимость полиса для конечного потребителя. Поэтому страховые компании, принимая объект на страхование, выдвигают несколько обязательных требований: охрана объекта, противопожарные меры, техническое состояние (качество коммуникаций, перекрытий, стен и пр.).
Отдельные вопросы - кто будет платить за страхование имущества, находящегося в общем пользовании (коммуникаций, лестничных площадок, лифтов и т. д.) и будет ли в этих выплатах участвовать государство, если в доме не все квартиры приватизированы?
Другая причина малой активности страхования имущества - плохая информированность страхователей. Далеко не всем известно, что цена имущественного страхования для физического или юридического лица по сравнению с другими видами страхования (той же «автогражданкой») значительно ниже.
Для страховой компании (страховщика) выплаты по страхованию недвижимого имущества могут быть очень высокими. Например, филиал «Московский» ОАО «РЕСО-Гарантия», застраховав дом со страховым платежом в $795, выплатил по страховому случаю $150 тысяч.
Нередко собственники квартир в домах старого фонда интересуются страхованием рисков, связанных с повреждением конструкционной целостности квартиры при выполнении строительно-монтажных работ по соседству.
Как правило, застройщики уклоняются от страхования СМР, поскольку закон не обязывает их делать это. Но если соседний дом все-таки пострадал и вина застройщика установлена, ему все равно придется платить.
Однако доказать, что из-за стройки нарушена конструкционная целостность конкретной квартиры, довольно трудно: необходима информация о ее первоначальном состоянии. А вот этих сведений зачастую нет.
Застраховать квартиру в этом случае невозможно без лукавства, так как действующими правилами страхования это не предусмотрено. Более того, правила имущественного страхования не признают страховым событием случаи, связанные с обвалом строений или их части. Соответственно ущерб от них не подлежит страховому возмещению.
Здесь надо четко понимать: одним из основных критериев признания страхового случая (например, обрушения) должен быть принцип «вероятности» наступления события. А то, что мы наблюдаем сегодня на рынке, связано либо с ненадлежащей экспертизой проекта застройки, либо с недоработкой проекта, либо со сложными грунтами. Когда вероятный клиент страховой компании, желающий застраховать риск повреждения своей квартиры, сталкивается напрямую со строительной организацией по подобным проблемам, он оказывается в очень трудной ситуации, ибо не обладает необходимой (строительной) квалификацией. А стоимость услуг специалистов, мнение которых можно представить в суде, довольно высока.
Однако ущерб владельцу поврежденной квартиры может быть возмещен застройщиком или генеральным подрядчиком (в зависимости от того, на ком лежит данный риск), если гражданин застрахован в рамках программы страхования строительно-монтажных рисков, включая страхование гражданской ответственности компании.
Казалось бы, проблема решена. Да не тут-то было. Попробуйте заставить строителя застраховать строительно-монтажные риски (СМР) и гражданскую ответственность (ГО) по полной программе. Не простая задача в нынешней ситуации. На наш взгляд, наличие полиса «СМР плюс ГО» у застройщика (страхователя) должно служить показателем серьезности его намерений и высокой ответственности, что сможет создать ему солидное преимущество перед конкурентами.
Тем более что в условиях сегодняшнего ценового бума на рынке жилья потребитель вправе делать выбор.
Александр Подопригора, управляющий по продажам филиала «Московский» ОАО «РЕСО-Гарантия»
 Вся пресса за 16 августа 2004 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Иные виды страхования
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
Интерфакс, 